Что будет если банку не платить кредит - потому что нечем

Кредит - долгЧасто меня, как адвоката, спрашивают: что делать, если есть кредитные долги, а нечем их платить и что будет – если перестать их платить?

Людей интересуют последствия такого шага – начиная от возможного морального и физического преследования со стороны банка и заканчивая риском уголовной ответственности за отказ платить по догам.

В этой статье, я на примере одного из своих клиентов расскажу историю кредитного должника в России, в том числе вполне безобидный финал его истории. Скажу сразу - никакого уголовного дела не будет, и если платить нечем - то заставить погасить долг Вас не сможет ни суд, ни пристав, ни банк. 

Внизу этой статьи можно посмотреть видео с примером, как должник списал все свои долги по причине того, что ему просто нечем было платить по кредитным долгам.


Как человек становится должником по кредиту

Итак, недавно ко мне обратился человек, которому потребовалась юридическая консультация. Несколько лет назад он чувствовал себя вполне благополучным гражданином: работал в крупной компании и получал стабильную заработную плату в размере более 150 000 рублей. Также его супруга работала и имела доход около 30 000 рублей. Два ребенка учились в школе. В общем вполне успешная семья.

На волне стабильной размеренной жизни семья ежемесячно тратила практически всё, что зарабатывала, и даже более. Был приобретен автомобиль стоимостью под 3 миллиона, и произведён ремонт в частном доме. Автомобиль, ремонт, покупка мебели и техники – всё было приобретено на кредитные деньги. Ежемесячный платеж по кредитам перешагнул планку в 100 000 рублей. Но, эта сумма составляла половину бюджета семьи и была вполне по силам супругам.

Однако, как часто бывает, жизнь - это череда взлетов и падений. Глава семьи серьёзно заболел в связи с этим потерял работу. Доход семьи с 200 000 рублей упал до 50 000 рублей зарплаты супруги и небольшой неофициальной подработки супруга.

Буквально через 2 месяца такого финансового краха все кредитные обязательства перестали исполняться и семья переставла платить по кредитам. И это понятно – платить было уже нечем и денег едва хватало на еду, содержание детей и лекарства.


Как банки борются за свои кредитные деньги и заставляют платить

Итак, долг стал расти ежемесячно с геометрической прогрессией. Через полгода общая сумма задолженности уже составляла больше 1 000 000 рублей.

Начались звонки из банков вначале с напоминаниями о задолженности, а затем – и реальным хамством, и завуалированными угрозами. По моей рекомендации, клиент сменил сим-карту и перестал общаться по телефону с банками.

Прошло еще несколько месяцев и все три банка обратились в суды. Один подал иск о взыскании судебной задолженности. Второй просто по-быстрому получил судебный приказ. Третий – потребовал расторжения автокредита и продажи машины с торгов.

С автокредитом нам пришлось повозиться, так как вначале банк для суда сделал явно заниженную оценку рыночной стоимости автомобиля. Но, судебная экспертиза обломала мечты банка продать автомобиль за бесценок. В итоге, автомобиль ушел с торгов по хорошей цене, которая позволила полностью покрыть задолженность по автокредиту.

И по потребительским кредитам мы попробовали сопротивляться в суде. Отменили судебный приказ, что кстати сделать совсем не сложно и об этом можно посмотреть в этом видео:


По второму кредиту сопротивление особого эффекта не принесло, так как суд не стал прислушиваться к нашим просьбам применить статью 333 ГКРФ. И это вполне понятно – банк требовал задолженность, которая состояла из основной суммы долга и процентов. Никаких пени и штрафов он у должника не просил.

Ожидаемо, после отмены судебного приказа по первому кредиту, банк также сразу же подал иск в суд и получил судебное решение на взыскание кредитной задолженности.


Что будет делать банк с должниками, которые не платят кредиты

Суды закончились и банки получили исполнительные листы. После чего должником заинтересовался уже пристав, который вызвал к себе должника для ознакомления с постановлением о возбуждении исполнительного производства.

Что мы сделали, со своей стороны? Мы не стали скрываться от пристава и приехали к нему для ознакомления с постановлением и даче пояснений. Мы посчитали - что так будет лучше.

Более того, к такой поездке мы подготовились заблаговременно и собрали для пристава все документы, подтверждающие, что у должника нет официального дохода на протяжении последних двух лет, нет лишнего недвижимого имущества, кроме единственного жилого дома, в котором проживает должник с семьей. Также мы получили справку из ГИБДД, подтверждающую, что у должника нет в собственности автомобиля. Кроме того, у должника на руках был заключенный год назад брачный договор, по которому всё имущество в доме, в том числе мебель переходило в собственность супруги. То есть – брать с человека было нечего! И вот с этим пакетом документов мы приехали к приставу.


Пристав может заставить платить кредит если нечем?

После получения от нас документов, подтверждающих тяжелое имущественное положение должника, судебный пристав целый месяц что-то там перепроверял, после чего в отношении исполнительного производства им была применен пункт 4, часть 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве.

Эта статья позволяет приставу прекратить взыскание долга в том случае, если он видит, что у должника нет имущества, денег и перспективы исполнительного производства плохие.

Подробнее о том, что дает должнику 46 статья и насколько долго он будет спать спокойно в том случае, если её применил судебный пристав – можно почитать в моей заметке про статью 46.
В итоге, прекратив взыскание долга, пристав вернул банкам их исполнительные листы.


Если не платить - Когда банк выкупает долг по кредиту?

Итак, у нас оставалось два непогашенных потребительских кредита в общей сумме долга в 1 600 000 рублей. Долги по этим кредитам были зафиксирован решениями судов и пристав, проверив отсутствие перспектив взыскание денег, вернул исполнительные листы в банки. Как будет вести себя банк дальше?

Прошло где-то полгода, и от одного из банков пришло письмо с предложением воспользоваться программой долговой амнистии. Долг в 960 000 рублей предлагалось погасить за 150 000 рублей.

Что такое эта долговая амнистия от банка? Её банк применяет к совсем безнадежным долгам, когда уже с должником не справился отдел взысканий банка, суд и судебный пристав. Когда явно видно, что в ближайшие годы перспектив улучшения экономической ситуации у такого должника не будет и всё настолько плохо и безнадежно.

В этом случае банк понимает, что, если предложить должнику уменьшение задолженности до 10-20% от общей суммы долга – тот вполне клюнет на такое предложение и будет искать для этого деньги. В конце концов что-то продаст или займет у друзей и родственников.

Но тут главная задача должника, которому банк будет продавать долг – всё хорошо проверить. В особенности надо внимательно читать договор, который предлагает на подписание банк. Часто до обращения банка в суд это бывает договор цессии, в других случаях прощение части долга фиксируется соглашением. Также надо хорошо просчитать – насколько выгодно для Вас такое предложение в цифрах, в том числе в связи с необходимостью уплаты всех причитающихся налогов.

Если Вы сами сомневаетесь, что сможете проверить бумаги от банка – лучше привлечь для этого юриста. Ведь банки иногда хитрят, и подсовывают на подпись договор с якобы прощением оставшейся части задолженности, в котором всё же содержатся оговорки о возможности взыскания какой-то части задолженности в будущем. Поэтому, еще раз – если банк идет Вам навстречу и готов простить большую часть долга – внимательно следите за каждым действием и каждой бумагой, которую Вам предлагают на подписание, иначе потом будете кусать локти.

Итак, в нашем случае мой клиент изыскал 150 000 рублей и закрыл задолженность перед банком. Не платить полностью не получилось, но дисконт получился хороший.


Можно ли самому предложить банку простить или выкупить кредитный долг

Однако у клиента остался еще один висящий долг около 650 000 рублей. И второй банк, получив обратно исполнительный лист, почему-то затаился. В этом случае мы решили проявить инициативу и сами направили в банк предложение о прощении должнику части задолженности в разумных пределах.

Для того, чтобы банк меньше сомневался в том, что для него это будет выгодно, к обращению мы приложили письмо с кредитной амнистией от предыдущего банка. Мы решили, что банку будет интересно увидеть – как конкурирующий банк решил аналогичную проблему с долгом. В качестве отправной точки для торга мы указали 50 000 рублей в качестве желаемой нами суммы выплаты долга банку.

В итоге, через пару недель должнику пришло письмо с предложением посетить офис банка для проведения переговоров. Не буду детально останавливаться на том, как мы торговались. Вначале банк захотел 150 000 рублей. Итоговой суммой частичного погашения задолженности стали 70 000 рублей.


Подведем итоги - что делать, если платить нечем по кредиту

Как можно решить проблему кредитного долга, если у Вас изменилось финансовое состояние, Вы не тянете кредит, но и в то же время не хотите быть вечным должником? Покажите банку – что Вы не хитрите с возвратом денег, а у Вас их реально нет. Ничего страшного – если банк желает убедиться в этом сам: пусть он посудится, побегает по пристава.

В финале этой эпопеи банк может и сам созреть до урезания своих аппетитов до очень разумных пределов и предложит Вам заплатить хоть что-то, чем не платить совсем.

Если банк не идет на такой шаг самостоятельно – попробуйте ему намекнуть на такой выход из ситуации.

В моем примере, должник изначально должен был больше 2 миллионов за машину по автокредиту, добился её оценки сопоставимой с реальной рыночной стоимостью и остатком долга по автокредиту продал машину и закрыл этот кредит без долгового остатка. Да, теперь у этого человека машина попроще, но без кабалы.

По потребительским кредитам общая сумма долга составляла 1 600 000 рублей, из которых банки получили 220 000 рублей. То есть почти 15%.

Делаем вывод – с банком можно договорится и делать это необходимо только если такая договоренность выгодна Вам, а не банку.

Адвокат Сергей Иванов (Москва)

Послушайте адвоката - он рассказывает о том, стоит ли сразу банкротиться при наличии долгов и как можно решить проблему с банком по-другому:


Подписавшись на Ютуб-канал, в комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него своим подписчикам!