Можно ли отказаться от страховки жизни по кредиту

Страховка в банкеЧасто бывает так - человек приходит в банк за деньгами, но банк предлагает застраховать ему свою жизнь, здоровье. Услуга на услугу – мы Вам деньги, Вы деньги страховой компании, причем нашей дружеской, с которой мы партнеры и которая с нами делится.

На первый взгляд это кажется хамством и незаконными действиями. Но не всё так просто! Закон позволяет банку перестраховаться и выдать кредит с гарантией его возврата. Вдруг заемщик заболеет или не дай бог умрет - не вернув долг.

Отсюда и желание банков дополнительно застраховать риски. Но ведь банк может те же риски заложить в повышенный процент, и не навязывать страховку? Тут следует сказать, что проценты по кредитам в нас немаленькие, и они полностью покрываю все риски банков. Но этого, похоже мало и по мнению банков, дополнительная страховка возврата денег не должна смущать клиентов и вызывать у них возмущение.


Можно ли отказаться от страховки до или после получения кредита?

Можно! Ведь как гласит закон и разъясняет Центробанк: страхование жизни и здоровья заемщика – дело добровольное. Но, отказаться можно с последствиями, и не для банка, а для заемщика.

Так, если отказаться до получения кредита – скорее всего Вы попадёте на повышенный процент, в который банк включит свои риски. И тут надо будет или соглашаться, или искать другой банк с более выгодным процентом без страховки.

Если отказаться от страховки после оформления кредита – можно вернуть деньги за неё, но, опять же с последствиями для себя.

Самое главное тут – не проспать 14 дней. Проспали – шансов практически нет! Только если Вы имеете уважительную причину – были в больнице и т.д.


Как составить заявление и куда нести?

Заявление об отказе от страховки можно написать в свободной форме, или по образцу из интернета. Строгих требований к тексту заявления об отказе от страховки в законе нет.

Нести его необходимо в страховую компанию, которая Вас застраховала! То, что Вы оформили страховку не в страховой компании, а в банке – так это сотрудник банка по агентскому договору представлял интересы страховщика. Банк – просто посредник.

Подать такое заявление в страховую компанию можно лично или почтой, курьером. Лучше в нем сразу указать свои реквизиты. Куда должны быть перечислены Ваши кредитные деньги, потраченные на страховку.



Увеличится ли процент по кредиту?

Увеличит ли банк при отказе от страховки процент по кредиту? Читайте договор. Многие юристы рассказывают, что увеличение процентов незаконно при отказе от страховки и готовы взять с Вас деньги за заранее бесперспективный спор с банком.

Но читайте договор – если в нем есть пункт об увеличении процента при отказе от страховки – его поднимут и ничего Вы не сделаете!

Поэтому тут Вам надо просчитать что выгоднее – увеличенный процент без страховки или меньший процент со страховкой. Если планируете погашать кредит досрочно – выгоднее конечно без страховки. Если будете платить весь срок – часто бывает выгоднее со страховкой.


Два кредита по одной страховке

Прав ли банк, если он навязывает страховку, а у Вас уже есть аналогичная страховка, полученная по другому кредиту?

Если Ваша жизнь и здоровье уже застрахованы, то, например, при потере здоровья, страхования компания выплатит долг в установленной в полисе сумме банку за Вас. И эта сумма указана в договоре страхования или полисе. Но это не означает, что страховая компания потянет в рамках этого же полиса 10 новых кредитов, которые Вы захотите оформить в последующем.

Поэтому если тот же или другой банк хочет выдать Вам новый кредит с условием страхования жизни – это его прихоть и деваться тут некуда. Можно правда отказаться в течении 14 дней от такой страховки со всеми вытекающими последствиями.


Если успели в 14 дней - подали заявление, но получили отказ или нет ответа.

Что делать, если успели подать заявление в 14 дней, но получили отказ или нет ответа?

Тут Вам надо подавать претензию и обращаться в суд. Вы подпадаете под ЗОЗПП и вернете через суд в 2 - 3 раза больше денег, которые Вам страховая не вернула добровольно, так как штраф, неустойка, моральный вред увеличат эту сумму. Вам даже выгоднее, если страховщик добровольно деньги не вернет – через суд, еще раз, Вы получите в 2-3 раза больше.

Но страховщики и банки это прекрасно понимают, поэтому, конечно же, такое бывает не часто и обычно позапарке со стороны сотрудников.


Можно ли застраховаться не там, где предлагает банк?

Банки обычно заинтересованы чтобы Вы оформили страховку в определенной страховой компании, или нескольких – которые дружат с банком. Но, если Вы оформите страховку в пользу кредитора в любой страховой компании где Вам это будет выгоднее – банк не вправе отказать в выдаче кредита.

Но, следует учитывать, что иногда такое право банком может быть нарушено и его придется восстанавливать в суде, что, конечно же отдаляет время получения кредитных денег.


Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Лет 5 назад можно было вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита и такое условии часто можно было встретить в договоре. Но сейчас страховые компании и банки учли этот момент и в подавляющем большинстве случаев такая возможность теперь отсутствует и не прописана в договоре или полисе.

Ведь страховка и кредит - это совершенно разные продукты: первый – страховой, второй – банковский. И даже когда второй продукт явно навязан банком – они всё равно не связаны друг с другом. Поэтому, погасив досрочно кредит, у человека остается возможность пользоваться страховкой оставшиеся по договору страхования годы и получить деньги в случае наступления страхового случая.

Но это не всегда. Если страховка покрывает остаток по кредиту - вернуть часть денег по ней можно, досрочно погасив такой кредит!


Можно ли отказаться от страховки доказав, что её навязали?

До сих пор популярная у юристов тема – возможность отказа через суд от страховки доказав, что она навязана банком.

Но сегодня практически нереально в суде доказать, что страховку Вам навязали против Вашей воли. Банки стали умнее и договоры у них теперь грамотные и устойчивые для судебного спора.

Хотя по стране сегодня работает масса кредитных юристов и юридических фирм, которые обещают такую услугу – возврат страховки в любом случае, в том числе как навязанною. В реальности доказать в суде факт навязывания сотрудником банка против Вашей воли страховки сложно. А такой довод, что Вы не увидели условия о страховке подписывая бумаги – суды считают, что это исключительно Ваша невнимательность, небрежность и, стало быть – Ваша проблема.

Так что, задумайтесь, прежде чем доверять юристу, который обещает Вам победу в суде по вопросу признания страховки навязанной и просит предоплату за свою юридическую услугу.


Можно ли не оформлять страхование здоровья при автокредите или ипотеке

Обязательна ли страховка при автокредите или ипотеке - зависит от условий банка, точнее условий кредитного договора. Если Вы заключите договор с наличием такой обязанности – отказавшись от страховки получите неприятный процент.

Это конечно несусветная глупость и хамство со стороны банков – навязывать застраховать клиенту здоровье и жизнь при кредите, обеспеченном залогом имущества. Ну случится что с таким клиентом – банк ведь может забрать машину или квартиру, продать и на вырученные средства погасить долг. А если что случится с предметом залога: машиной или квартирой (авария, пожар) – есть ведь практически обязательная в таких случаях страховка КАСКО или недвижимого имущества.

Но многие банки упорно продолжают навязывать клиентам страхование жизни при автокредите и ипотеке. Связано это с тем, что клиенту просто некуда деваться, и часто он готов на любые условия ради покупки машины или квартиры, так как может сделать это только в кредит.

И это конечно же не справедливо. Ведь по кредитам у нас и так запредельные банковские проценты. А тут еще надо взять три страховки. В этом плане кредитный рынок России ещё не совсем цивилизованный и больше похож на рынки третьих страх с развивающимися экономиками.


Подведем итог

Перед тем как брать кредит изучите условия всех банков. В том числе по вопросу наличия страховок. Просчитайте – выгоднее будет отказаться от страховки или остаться с ней.

И откажитесь от неё при оформлении кредитного договора или позднее в течение 14 дней – если в этом есть Ваша выгода. Ведь банк свою выгоду получит с Вас в любом случае.

Юрист Дмитрий Холодов (Краснодар)

Послушайте адвоката - он рассказывает о том, стоит ли сразу банкротиться при наличии долгов и как можно решить проблему с банком по-другому:


Подписавшись на Ютуб-канал, в комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него своим подписчикам!